На картці зібралася сума, яку витрачати не хочеться. Лежить вона собі спокійно, і здається, що з нею все гаразд. Насправді ні. Інфляція в Україні цього року близько 8%, і це не перший такий рік. У 2022-му вона сягала 26%, у 2023-му впала до 5,1%, у 2025-му знову піднялася до 8%. А на кінець 2026-го НБУ прогнозує 7,5%. І надії на те, що вона раптом стане нульовою, немає.
Порахуємо на сотні тисяч. За рік купівельна спроможність падає приблизно до 92 тисяч, за два роки до 85, за три до 78. Гроші ті самі, тільки купити на них можна значно менше. Тому питання не в тому, вкладати чи ні. Питання в тому, куди саме. І добре, що варіанти є різні.
Депозит
Найпростіший варіант, бо потрібен лише візит у банк або застосунок на телефоні.
Ставки зараз такі:
- середні по гривневих вкладах 13-14,5% річних;
- максимальні доходять до 15,5%.
Тобто дохідність вища за інфляцію, і це вже реальний плюс.
Тільки з відсотків знімають податки, а саме:
- 18% на доходи;
- 5% військового збору.
Тож і заявлених 14% на руки виходить близько 10,8%.
Порахуємо на тій самій сотні тисяч. За рік нараховують 14 тисяч, після податків лишається 10 800. Інфляція з’їла 8 тисяч, тому реальний заробіток близько 2 800 гривень.
Умови при цьому різняться, і саме тут варто дивитися уважно. У переліку депозитів є вклади з поповненням, із можливістю зняття або з максимальною ставкою без права дострокового розірвання. Той самий Банк Кредит Дніпро має кілька програм із різними строками, тому вибір залежить від того, коли вам знадобляться гроші.
Плюс тут ще й гарантія. Фонд гарантування вкладів покриває суми до 600 тисяч гривень, тому навіть у разі проблем у банку кошти повернуть.
ОВДП
Це державні облігації, тобто ви позичаєте гроші державі, а вона повертає їх із відсотками.
Ставки зараз приблизно як у депозитів, 13-16% залежно від строку. Зате головна перевага в тому, що дохід від ОВДП не оподатковується взагалі.
Різниця відчутна. При тих самих 14% на депозиті на руки виходить 10,8%, а на ОВДП усі 14%. На сотні тисяч це 3 200 гривень різниці за рік.
Мінусів теж кілька. Потрібен брокерський рахунок або мобільний застосунок банку з такою послугою. Мінімальна сума зазвичай від тисячі гривень, зате продати облігації до строку погашення складніше, ніж зняти депозит.
Валюта
Тут одразу варто розділити два різні варіанти. Готівковий долар чи євро відсотків не дає взагалі. Це просто зберігання, і працює воно лише тоді, коли гривня девальвує швидше за інфляцію. Останні роки курс тримається відносно стабільно, тому такий підхід радше страховка, ніж заробіток.
Валютний депозит дає відсотки, тільки мізерні. Всього 1-2% річних. Для порівняння, інфляція в доларовій зоні близько 3%, тому реально ви теж потроху втрачаєте.
Виправдано це в одному випадку. Якщо вам потрібні саме долари, скажімо на поїздку, навчання чи майбутню покупку, тоді валюта логічна. А от для заробітку вона слабка.
Що обрати під конкретну задачу
Конкретної відповіді тут немає, і ніхто не скаже, що депозит чи валюта це на 100% ваш варіант. Усе залежить від суми й від того, коли гроші знадобляться. Зате кілька орієнтирів дати можна:
- Для резерву на форс-мажор беріть депозит із можливістю зняття. Ставка буде нижча, зате доступ до коштів лишається завжди, а саме це від резерву й потрібно.
- На велику покупку через рік-два підійде теж депозит, але без права дострокового розірвання. Або ОВДП. Ставка вища, а гроші однаково не планувалося чіпати.
- Велику суму на довгий строк варто розділити. Частину на депозит, частину в ОВДП, бо податкова різниця тут стає відчутною.
- Валюту купуйте тоді, коли точно витрачатимете гроші саме в ній. Не заради заробітку, а під конкретну потребу.
- Суми понад 600 тисяч розкладайте по різних банках, бо Фонд гарантує саме цю межу на один банк.
У будь-якому разі краще не відкладати. Поки сума лежить на картці, вона працює тільки на інфляцію.
Тому найгірше рішення це відсутність рішення. Будь-який із трьох варіантів кращий за шухляду, бо там сума тане гарантовано.
