Fintech-проєкт починається з продукту, а впирається в право: перш ніж узяти перший платіж, засновник опиняється між ліцензуванням, захистом персональних даних і фінансовим моніторингом. Юрист для fintech проектів допомагає побачити ці вимоги ще до запуску, а орієнтуватися в базових правилах корисно кожному засновнику.
Ліцензування: коли потрібен дозвіл НБУ
Дозвіл потрібен, коли продукт потрапляє у виключний перелік платіжних послуг за Законом «Про платіжні послуги» № 1591-IX. Єдиний регулятор ринку — Національний банк, а ключова вимога на старті — статутний капітал за набором послуг:
| Набір послуг | Мінімальний капітал |
|---|---|
| Переказ без відкриття рахунку | 1 млн грн |
| Одна платіжна послуга | 3 млн грн |
| Кілька послуг | 5 млн грн |
| Випуск електронних грошей | 10 млн грн |
Авторизацію оформлюють через Реєстр платіжної інфраструктури, а розгляд документів триває до 60 робочих днів — це закладають у план запуску.
Персональні дані та GDPR
Усередині країни обробку даних регулює Закон № 2297-VI, де базова підстава — згода людини. Другий рівень вмикається, щойно серед користувачів є люди з ЄС: стаття 3 GDPR діє й для компаній без офісу в Європі. Звідси кілька обов’язків:
- правова підстава обробки для кожної категорії даних у політиці конфіденційності;
- повідомлення наглядового органу про витік упродовж 72 годин (стаття 33 GDPR);
- відповідальна особа із захисту даних (DPO) за масштабного моніторингу користувачів.
Штрафи за GDPR сягають 20 млн євро або 4% світового обороту, тож захист даних вибудовують за стандартами Регламенту.
Фінансовий моніторинг: обов’язки з першого клієнта
Щойно fintech рухає чужі гроші, він стає суб’єктом первинного фінмоніторингу за Законом № 361-IX. Його основа — належна перевірка клієнта (KYC): ідентифікація до початку відносин і контроль операцій за ризиком. Порогові операції від 400 тис. грн та підозрілі незалежно від суми реєструють і повідомляють Держфінмоніторингу. Ціна недбалості реальна: у вересні 2025 року НБУ оштрафував небанківську фінустанову на 7,7 млн грн за недоліки управління ризиками.
Чекліст для засновника
Перші кроки засновника fintech-стартапу зручно звести до послідовності:
- Зареєструвати юридичну особу (найчастіше ТОВ) і обрати статут.
- Перевірити, чи модель підпадає під перелік платіжних послуг за статтею 5 Закону № 1591-IX.
- Розрахувати статутний капітал (від 1 до 10 млн грн) і підтвердити джерела коштів.
- Побудувати систему AML/KYC з ідентифікацією клієнтів і контролем операцій.
- Оцінити застосовність GDPR і розробити політику конфіденційності.
Стартапам із криптоактивами розслаблятися теж рано: Закон «Про віртуальні активи» № 2074-IX ще не набрав чинності, проте постачальники таких послуг уже підпадають під фінмоніторинг за Законом № 361-IX. Юридична підготовка на старті дешевша за майбутній штраф.
