Складних слів у фінансах хоч греблю гати. Еквайринг, кешбек, диверсифікація, аутсорсинг і це лише початок. Почути таке краєм вуха, і здається, ніби це щось заплутане, тільки для економістів і банкірів. А насправді за більшістю з цих термінів ховаються геть прості речі, якими ми користуємося щодня. Овердрафт саме з таких. Слово ніби мудре, а суть до банального проста – це можливість витратити з картки трохи більше, ніж на ній є. Тобто піти “в мінус”, коли своїх грошей уже не вистачає. Напевно, ви й самі колись стикалися з цим, навіть не знаючи, що воно так називається. Скажімо, у користувачів monobank таке трапляється часто-густо, бракує кількох гривень на оплату, а картка все одно проводить платіж, і баланс іде в невеликий мінус. Ось це воно і є. От тільки за простотою ховається чимало дрібниць, про які варто знати наперед. Тож далі про те, як овердрафт працює, скільки за нього платять і чому його плутають із кредитом.
Що таке овердрафт простими словами
Трохи ми вже торкнулися цього вище, та копнімо глибше. Найпростіше уявити овердрафт так – це своєрідна “подушка” на вашій картці, невеликий запас грошей від банку на випадок, коли своїх не вистачило. Ви ніби позичаєте в банку до наступного надходження, не оформлюючи жодного кредиту.
Покажемо на прикладі:
Скажімо, на рахунку у вас лишилося 500 гривень, а треба оплатити покупку на 800. Свої кошти закінчились, і без овердрафту платіж просто не пройшов би. А з ним банк докладає ті 300 гривень, яких бракує, покупка проходить, а ваш баланс стає мінус 300. Щойно на картку надійдуть гроші, наприклад зарплата, цей мінус автоматично закриється.
По суті, це короткостроковий кредит, вбудований прямо у вашу картку. Тільки без окремих договорів, походів у банк і зайвих формальностей.
Як працює овердрафт і звідки беруться кредитні кошти
Тут усе крутиться довкола ліміту. Це та максимальна сума, на яку банк дозволяє вам піти в мінус. Береться вона не зі стелі – банк дивиться, скільки грошей регулярно надходить на вашу картку, і від цього рахує ліміт. Зазвичай це 40-60% від вашої зарплати. Тобто що більший і стабільніший дохід, то більший мінус вам дозволять.
А працює це просто. Поки на картці є свої гроші, ви витрачаєте їх. Щойно вони закінчуються, у хід ідуть кошти банку, у межах того самого ліміту. Ось ви й “у мінусі”. А коли на рахунок надходить будь-яке поповнення, воно першим ділом гасить цей мінус, і аж потім лишок стає вашими грошима.
Тобто це кошти банку, які він заздалегідь тримає напоготові саме для вас, у межах встановленого ліміту. Ви ними не зобов’язані користуватися, вони просто є про запас, на випадок, коли своїх раптом забракне
Чим овердрафт відрізняється від звичайного кредиту
Грошей до зарплати можна перехопити по-різному. Хтось бере кредит, хтось тягне з кредитки, а хтось несе річ у ломбард. Способів вистачає, і в кожного свої умови. Овердрафт теж один із них, тільки його раз у раз плутають зі звичайним кредитом. А дарма, бо різниця між ними чимала.
Кредит – це завжди морока. Заявка, довідки про доходи, очікування рішення, договір із графіком платежів. Гроші дають одразу всі й на певний строк, а віддаєш ти їх щомісяця частинами. З овердрафтом ні заявок, ні графіків, гроші вже на картці, а гасяться самі, щойно надійде поповнення.
Аби було наочніше, зведемо головні відмінності в таблицю:
| Ознака | Овердрафт | Звичайний кредит |
| Оформлення | автоматично, без заявок | окрема заявка й договір |
| Сума | невеликий ліміт (частка доходу) | від малих до великих сум |
| Погашення | само, з надходжень на картку | за графіком, щомісяця |
| Строк | короткий, до кількох тижнів | від місяців до років |
| Відсотки | лише на використане й за дні | на всю суму за весь строк |
| Для чого | перекрити брак грошей до зарплати | великі покупки, ремонт, авто |
Простіше кажучи, овердрафт виручає на кілька днів до зарплати, а кредит беруть на щось більше й запланованіше.
Види овердрафту – дозволений і несанкціонований
Мало хто знає, але овердрафт буває двох видів. І плутати їх не варто, бо один працює вам на користь, а другий може влетіти в копієчку.
Перший, дозволений, це саме та послуга, яку банк підключає за домовленістю. Ви бачите свій ліміт, знаєте ставку й користуєтеся мінусом тоді, коли самі того хочете. Усе передбачувано – витратили більше, ніж було, а з наступного поповнення борг закрився.
А ось другий, несанкціонований, приходить непроханим. Це коли картка йде в мінус сама, без вашого відома. Скажімо, банк зняв комісію вже після оплати, магазин випадково списав гроші двічі, або готель чи заправка тимчасово заблокували певну суму на рахунку. Ви ніби нічого й не позичали, а вже опинилися в боргу.
І саме тут криється небезпека. Такий мінус легко проґавити, а відсотки та штрафи по ньому зазвичай куди більші, ніж по звичайному овердрафту. Тож інколи варто зазирати в баланс, особливо якщо на картці лишилися сущі копійки.
Як оформити овердрафт у банку
Найприємніше в овердрафті те, що зазвичай його й оформляти окремо не треба. Дуже часто банк активує цю послугу автоматично, ще коли ви отримуєте картку. Умови при цьому прописані в договорі, який ви підписуєте при відкритті рахунку, тож варто просто уважно його прочитати.
Якщо ж овердрафт не підключений, а він вам потрібен, замовити його нескладно. Здебільшого це робиться прямо в застосунку банку чи в особистому кабінеті, буквально в кілька натискань. Іноді банк може попросити підтвердити дохід або поставити цифровий підпис, той самий електронний підпис, без якого сьогодні не обходиться майже жодна онлайн-операція.
А далі все залежить від банку. Він оцінить ваші надходження за останні місяці й сам визначить ліміт. Ваше завдання, тверезо глянути на умови:
- яка ставка;
- чи є комісії;
- за скільки днів треба вкластися.
І вже тоді вирішувати, підключати цю “подушку” чи спокійно обійтися без неї.
Аби не говорити абстрактно, погляньмо на Monobank, необанк, що виріс в один із найпопулярніших в Україні. Тут усі умови прозорі й видно прямо в застосунку. Якщо повернути борг протягом пільгового періоду (до 62 днів на Чорній картці), відсотки будуть майже нульовими. А якщо не встигнути, нараховується базова ставка близько 3,1% на місяць, тобто приблизно 37% річних. Заборгованість при цьому гаситься автоматично, з першого ж поповнення картки.
Тільки майте на увазі, що ці цифри банк час від часу переглядає. Тому перед користуванням завжди варто зазирнути в актуальні тарифи в застосунку чи на сайті, аби не було несподіванок.
Овердрафт для юридичних осіб та бізнесу
Досі ми говорили про звичайні картки, та овердрафтом активно користується й бізнес. Для підприємців це радше не “подушка до зарплати”, а спосіб перекрити тимчасову нестачу обігових коштів. Скажімо, треба виплатити зарплату чи розрахуватися з постачальником, а гроші від клієнтів ще не надійшли.
Працює він за тим самим принципом, що й у фізосіб. Рахунок компанії йде в мінус у межах ліміту, а гаситься автоматично з будь-яких надходжень. Тільки суми тут уже зовсім інші.
Погляньмо на конкретиці, на прикладі бізнес-овердрафту від ПриватБанку. Ліміт там становить до 40% від середньомісячних надходжень на рахунок, а максимум сягає 4 мільйонів гривень. Ставка, за офіційними даними банку, коливається в межах від 18,5 до 20,5% річних, причому банк переглядає її щокварталу. Оформити все можна онлайн, підписавши документи електронним підписом, а застава для стандартної суми не потрібна. І головний бонус – якщо погасити борг до кінця дня, коли ви ним скористалися, відсотки не нараховуються взагалі.
Звісно, це умови лише одного банку й лише станом на зараз. Та сам принцип незмінний, бізнес-овердрафт це зручний резерв на випадок касових розривів, коли гроші потрібні терміново, а чекати надходжень ніколи.
Переваги та недоліки овердрафту
То що ж, овердрафт це добре чи погано? Як і зазвичай, усе залежить від того, як ним користуватися. Тож зважимо все на терезах.
За що його люблять, так це за швидкість. Ні заяв, ні довідок, ні черг, гроші вже на картці й чекають. Платите лише за те, що витратили, і лише за дні, поки був мінус. Закрили борг швидко, вважайте, майже нічого й не переплатили. А гаситься він сам, щойно надійде поповнення, тобто голова про це не болить.
Зате й підводні камені є. Ставки тут вищі, ніж за звичайним кредитом, тому надовго затягувати з поверненням невигідно. Ліміт скромний, на велику покупку не розігнатись. А найбільша пастка навіть не в грошах, а у звичці, бо жити в мінусі затягує, і незчуєтесь, як щомісяця половина зарплати йтиме на “дірку”.
А підходить овердрафт передусім тим, кому треба перехопитися буквально на кілька днів. Не вистачило дрібнички до зарплати, приспіла термінова оплата, скористались і відразу закрили. Для великих чи довгих витрат він не годиться, там кредит вийде дешевшим.
Ось ми й розібралися. Овердрафт виявився зовсім не страшним звіром, а звичайною підстраховкою на випадок, коли до зарплати лишилося кілька днів, а грошей на картці вже нема. Користуватися ним чи ні, тут кожен вирішує сам. Хтось скаже, що це зручно, хтось, що краще без боргів узагалі. І обидва матимуть рацію. Достатньо пам’ятати, що у мінус легко зайти, та виходити з нього доведеться своїми грошима.
Коротко про головне
Чи можна відмовитися від овердрафту або вимкнути його?
Так, послугу можна відключити. Для цього досить звернутися до банку, у відділення, на гарячу лінію чи прямо в застосунку. Після цього рахунок уже не піде в мінус, а платежі понад залишок просто не проходитимуть.
Чи впливає овердрафт на кредитну історію?
Ще й як. Овердрафт це такий самий кредит, тож усі його погашення показуються у вашій кредитній історії. Повертаєте вчасно, історія тільки міцнішає, а це плюс для майбутніх кредитів. А ось прострочення, навпаки, псує репутацію перед банками.
Що буде, якщо вчасно не погасити овердрафт?
Нічого приємного. На борг почне нараховуватися підвищена ставка, а часом ще й штраф із пенею. Що довше тягнути, то більше наростає сума. У найгіршому разі банк може заблокувати картку, тож зволікати точно не варто.
